大陸商業醫療保險產品轉型面臨挑戰! 香港、中國、台灣或許值得借鑒

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隨著百萬醫療保險的發展,中國的醫療保險市場正在期待下一個主要產品。在醫保面臨轉型的時期,雖然市場一直在探索各種方向,但至今沒有成功的產品出現 年金。惠民保險的火爆雖然給了市場一些希望,但由於其保費較低,可持續性面臨挑戰,不太可能成為未來發展的重點。

如果說百萬醫療保險是借鑒國外保險產品要素的成功,加上中國本土的經驗,那么醫療保險的未來發展就不能脫離國外保險產品的參考。與歐洲及東亞的保險產品不同,我們希望透過分析不同地區的醫療保險市場,為中國大陸提供更有價值的參考。

香港、台灣省和新加坡代表了三個完全不同的區域市場。香港根本沒有政府醫療保險。近年來,該政策推動了自願健康保險計劃,該計劃吸引了大量用戶從其他醫療保險計劃轉向,並推動vhis成為香港的主流醫療保險產品。新加坡醫保只覆蓋住院,門診主要靠個人自費。醫療保險主要側重於Medishield Life-Shield計劃的保障升級。這有點類似於美國的馬產品。通過升級醫療保險產品為用戶提供更好的保障,如降低免賠額、提高封頂線、降低自付比例等,醫療保險實現了更大幅度的增長。在中國台灣省,醫療保險是全覆蓋的,醫療保險的核心是補充,而不是替代或升級,這與mainland China的情況類似,對mainland China有較大的借鑒意義。

不過,雖然通過這三個部分地區經濟形態各異,但也有共性的特點——醫療技術服務管理費用的透明度較高,有助於醫療險產品的分檔和人群細分。雖然中國香港和新加坡都有一個昂貴型的私立醫院,但公立醫院仍然是我們這些國家地區住院的主要信息服務平台提供者,公立教育體系建設價格水平相對恒定透明,因此很多分項還是被單列出來,比如雜項、手術室費用、外科醫生費用、麻醉費用等,有單獨的報銷規則和限制。在這樣的醫療保障體系下,商業醫療險產品可以對企業不同類目進行分析單獨設置限額,也可以在免賠額和自付比例上進行更加多樣化的設置,從而能夠推動社會保險公司產品的定價方法可以更靈活,也可以為學生不同消費人群研究提供更匹配的產品。

台灣的醫療保健比較強,所有的醫院都是一樣的價錢,特別是 DRG 實施後,可以准確地評估每一種疾病的風險,在保險產品中,不僅可以設定一些子項目,而且可以對每一個子項目設定一個比較精確的限制。用戶可以根據不同的子項目和配額選擇自己的產品和價格,自然形成用戶分層,Bausi 也可以針對不同的人群開發不同的產品,最終實際支付給用戶。它不必像大陸現在那樣給出一個誇大的保險金額,但它不能給大多數用戶一個真正有效的支付。當用戶購買保險時,他們只是獲得了一個模糊的概念,即高覆蓋率。在缺乏明確的分類規則的情況下,用戶對可能支付的具體索賠沒有概念,一旦索賠需求出現,用戶與保險部門之間發生沖突的可能性大大增加,這也是醫療保險糾紛高發的原因。

因此,由於能夠細分項目,單獨設置限額,保險產品組合在上述三個領域非常靈活,醫療保險可以與重疾、長期護理、壽險相結合。當然,這也與產品價格密切相關。這些地區的醫保價格都達到了幾千元到上萬元。用戶更看重整體支持能力,願意支付更高費用匹配其他產品組合。由於缺乏設置細分項目和單獨限額的能力,中國大陸的醫療保險單價太低,並且依賴高免賠額進行風險控制。這雖然促進了產品的下沉,擴大了自身的銷售能力,但並不能促進產品組合銷售的發展。因為大部分拿到低價的客戶消費能力有限,轉為長期保險的費率較低。

除了醫療保險和醫院的制約因素之外,醫療機構在衍生服務鏈中提供整體服務的能力也對醫療保險的發展造成了另一個制約因素。國外醫療保險產品可以提供完整的覆蓋范圍,因為非治療性醫療和護理服務有一個更加成熟的監管和支付模式。特別是在台灣,急性期以後的康複護理服務的服務水准和收費標准已經明確,有效地促進了相關產業的發展,特別是醫療機構紛紛進入這一領域,通過治療與康複護理服務的整合,不僅為病人提供一站式服務,而且為自己創造更多的收入來源。商業醫療保險在疊加這種服務時也有明確的價格參考基礎和成熟的服務方。

然而,在中國大陸,這些服務才剛剛起步。未來的醫療保險和長期護理保險會促進急性期後治療護理市場的發展和成熟,但需要一個較長的周期。商業醫療保險短期內很難通過疊加這類服務來促進組合產品的銷售。

因此,受制於醫療技術服務信息透明度低和用戶進行支付意願低的雙重困境,中國作為大陸的醫療險發展的突破將主要原因來自於醫保和醫療衛生服務社會制度的改革。只有通過醫療資源服務成本費用變得更為透明,商業醫療險才能據此作出賠付規則的細化,而保險公司產品的細化是用戶分層的前提。隨著我國醫保支付企業制度建設持續的改革,尤其是DRG改革的推進,醫療機構服務人員費用的透明化將成為一個可能。但這一教學過程將長達5-10年且在全國各地逐步深入推進,商業醫療險的發展將借助於醫改獲得相關制度性紅利。

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