慎選投資工具,注意「期間、利率、保障範圍」

教育基金

使用錯誤的投資工具,可能會讓你為接受教育做好“事半功倍”的准備。最容易犯的錯誤之一就是選擇“儲蓄保險”來提高孩子未來的學費。一般最簡單的原則是「保險和投資要分開」,想要保障,就買單純的保險;想要投資,教育基金,就以定存、基金或股票等投資工具為主。

儲蓄險想兼顧「儲蓄」和「保險」雙效功能,但這種號稱可「結合保障與儲蓄」的商品,實際上常常保障功能既不如一般保險,投資報酬率又低於一般投資工具,是想要輕鬆籌措教育金的父母們,最應該避免使用的商品。

父母決定投資前,務必要問清楚年投資報酬率是多少?保障期間和實際金額又是一個多少?和定期保險相比我們如何?

以購買某家壽險公司的六年期儲蓄險及自行投資來比較,這張六年期儲蓄險號稱「預定利率」是二‧五%,但要學生注意「預定利率」不等於「年投資報酬率」,因為儲蓄保險的年投資報酬率計算,還必須扣除保單的費用率。

以這張儲蓄險為例,實際年投資報酬率低於一%,還不及銀行定存(當然,實際投資報酬率還要看各家保險公司投資能力高低而定,但一般來說,也不會高過市場裡的公債殖利率或二%太多,購買前一定要請保險業務員精算過才行)。此外,這張儲蓄險的保障期間也只有通過六年,還不如購買定期保險。

最後,對於“497”既沒有金融發展背景、又不善於投資理財的父母來說,千萬別把投資這件事自己弄得太過複雜,最好是「愈簡單愈好」。也就是說,太複雜、自己又聽不懂的商品,就算理專們把這商品說得天花亂墜,也千萬不要輕易嘗試。

一定要「專款專用」

檢討許多父母在準備教育發展基金的失敗,最主要原因就是沒做到「專款專用」。

教育儲蓄資金應存入單獨的儲蓄賬戶,而不是與正常家庭賬戶共享,否則整個項目將因許多原因或緊急情況而中斷甚至重新啟動。

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